Кредит. Скрытые комиссии и рефинансирование

Еще в середине 2000-х годов, когда банки стремились как можно быстрее нарастить кредитные портфели, начался бум потребительского кредитования И в погоне за быстрыми деньгами заемщики часто просто не обращали внимания на условия договора, привлеченные заманчивыми предложениями взять кредит под 0% годовых.

В то время мало кто задумывался о том, что помимо процентной ставки существуют еще и комиссии, которые в итоге значительно удорожают кредит. Когда через год заемщик приходил в банк с вопросом, почему основная сумма долга уменьшилась так незначительно, выяснялось, что помимо суммы кредита и процентов с заемщика также ежемесячно взималась какая-либо комиссия, например, за выдачу кредита.

В результате полная стоимость кредита могла быть намного выше заявленной проиентной ставки и доходила до 90% годовых. Ситуация изменилась в 2009 году, когда Арбитражный суд РФ признал комиссии за предоставление кредита и ведение ссудного счета незаконными. Некоторые банки отказались от комиссий раньше, однако некоторые и до сих пор используют комиссии в своей деятельности, называя их как-нибудь по-другому

Что такое полная стоимость кредита.

Для начала можно отметить, что ранее этот термин носил другое название. А именно “эффективная процентная ставка” Его ввел Банк РОССИИ в 2007 году. Однако обычным заемщикам он мало о чем говорил и поэтому часто просто игнорировался, хотя и указывался в одном из пунктов договора. А меду тем, именно ЭПС отражала реальную сумму, которую придется переплатить заемщику.

Рефенансирование кредита

Рефинансирование (от лат. «re» - повтор, финансирование – предоставление финансов) – по сути, является кредитом на кредит. То есть банк предоставляет заемщику сумму, из которой он погашает предыдущий кредит и продолжает выплачивать ежемесячные платежи по новому договору.

В отличие от обычного кредита наличными, этот кредит является целевым, то есть в договоре четко прописана цель кредита – погашение долга. При этом средства поступают на ссудный счет заемщика, после чего предыдущий кредит закрывается.

Стоит ли рефинансировать кредит?

Ответить на этот вопрос однозначно нельзя. Здесь многое зависит от обстоятельств заемщика, личных и финансовых, а также от вида кредита, который он желает рефинансировать.

Например, если у заемщика есть кредит наличными и он погашается аннуитетными платежами, то большая часть процентов уже уплачена в первые месяцы, а основная сумма долга уменьшилась незначительно. Теперь, взяв новый кредит на оставшуюся сумму, заемщик фактически будет оплачивать эти проценты заново. Поэтому в случае с потребительским кредитом рефинансирование – не лучший вариант.